Oprocentowanie kredytów hipotecznych stale czy zmienne?
Kredyt hipoteczny nie jest zwykłym konsumenckim kredytem. To zobowiązanie na wiele lat. Z tego powodu wymaga to solidnego przygotowania przed podpisaniem umowy. Jedną z najczęściej budzących wątpliwości kwestii jest sprawa oprocentowania.
Rata stała i zmienna
Oprocentowanie kredytów hipotecznych może przyjmować postać zmiennego lub tez stałego. Różnica pomiędzy nimi jest zasadnicza. W przypadku raty stałej nie ma znaczenia np. sytuacja ekonomiczna na świecie, ponieważ podpisana umowa z bankiem opiewa na konkretne oprocentowanie i zmiany stop procentowych nie mają w tym wypadku znaczenia. Przy kredycie hipotecznym ofert na oprocentowanie stałe jest bardzo mało i wyłącznie na 5 letni okres. Jeśli ktoś lubi stabilność i jest gotowy za taką opcje dopłacić, to są banki oferujące taki produkt.
Krety hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym stwarza możliwość bankowi korekty wysokości rat, w zależności od wysokości stóp procentowych i ogólnej kondycji rynków. W tym przypadku oprocentowanie składa się z dwóch elementów. Marży banku, która jest stała i zapisana w umowie. Taka marża nie może ulec zmianie bez akceptacji klienta, wiec można śmiało uznać, że to stały element oprocentowania. Kolejna cześć oprocentowania to wibor. Jest zmienny i odzwierciedla poziom gospodarki. Wibor to poziom oprocentowania na rynku międzybankowym. Wpływ na wysokość wiboru mają stopy procentowe, o których decyduje Rada Polityki Pienieżnej kraju.
Kiedy w telewizji, w serwisie informacyjnym , lub w Internecie czytasz, że zmieniły się stopy procentowe, to musisz się spodziewać, że rata Twojego kredytu też się zmieni. Wzrośnie lub zmaleje, bo to też nie jest tak że rata zawsze rośnie.
Czym jest Wibor
Jest regulatorem gospodarczym, jest narzędziem którym państwo może stymulować koszt pozyskania pieniądza na rynkach finansowych. Co to oznacza? W sytuacji gdy jest gospodarcza klapa, kryzys lub innym określeniem nazwany kiepski poziom gospodarczy kraju, Państwo obniżając stopy procentowe wpływa na obniżenie się wiboru. Powoduje to, że oprocentowanie większości produktów finansowych takich jak kredyty, leasingi, pożyczki dla firm, kredyty hipoteczne są niższe.
Po co to jest? Po to by zachęcić przedsiębiorców do inwestowania w nowe miejsca pracy, by za pieniądze z kredytu wybudowali nowe hale produkcyjne, by zakupili leasingiem nowe maszyny na których będzie musiał ktoś pracować, by developerzy wybudowali nowe osiedle, by konsumenci kupili tańszym kredytem te mieszkania, te auta nowo wyprodukowane, sprzęt agd czy panele. Dzięki temu napędza się konsumpcja a większa sprzedaż zwiększa wpływy podatków do budżetu kraju.
Kiedy gospodarka krajowa ma się dobrze, pracownicy dobrze zarabiają, sprzedaż w firmach jest na rekordowym poziomie, konsumpcja idzie jak burza, wtedy najczęściej wzrasta inflacja
Wtedy Rada Polityki pieniężnej daje sygnał by podnieść stopy procentowe, bo inflacja to negatywny znak. Ma to zniechęcić ludzi i przedsiębiorców do nadmiernej konsumpcji, przez co proces wzrostu inflacji zostanie zatrzymany.
To tak zwyczajnym jezykiem o mechanizmach powodujących wzrost i spadek stop procentowych.
Co wybrać?
“ Niestety rynek kredytów hipotecznych jest w naszym kraju dosyć trudny. Ogromna większość udzielanych kredytów jest realizowana przy oprocentowaniu zmiennym. Jeśli jednak trafi się na ofertę kredytu z oprocentowaniem stałym, koniecznie trzeba ją przeanalizować i porównać. ”
